Autoverzekering en schade: al uw vragen beantwoord

Een schadegeval met de auto roept altijd tientallen vragen op. Hier vindt u de antwoorden op de meest gestelde vragen van Belgische bestuurders over ongevallen, aangiftes en schadevergoedingen.

Aangifte en procedure

Hoeveel tijd heb ik om een schadegeval aan te geven?

U beschikt over 8 werkdagen na het ongeval. Bij diefstal van het voertuig moet de aangifte bij de politie binnen 24 uur gebeuren. Het niet naleven van deze termijn kan leiden tot een vermindering of weigering van de schadevergoeding.

Is het aanrijdingsformulier verplicht?

Nee, maar het wordt sterk aanbevolen. Zonder aanrijdingsformulier wordt de bepaling van de aansprakelijkheid moeilijker en duurt het langer. De app CrashForm (gratis) is het officiële digitale alternatief dat door alle Belgische verzekeraars wordt erkend.

Wat als de andere bestuurder weigert het formulier te tekenen?

Bel de politie (101) zodat zij het ongeval officieel vaststellen. Noteer het kentekennummer, neem foto's en identificeer getuigen. Het politieverslag vervangt het aanrijdingsformulier.

Kan ik het formulier wijzigen nadat ik het heb ondertekend?

Nee, het aanrijdingsformulier is definitief zodra de exemplaren gescheiden zijn. U kunt opmerkingen toevoegen in de daarvoor bestemde rubriek voor de scheiding, maar u kunt de aangekruiste vakjes achteraf niet meer wijzigen.

Aansprakelijkheid

Hoe wordt de aansprakelijkheid bepaald?

De aansprakelijkheid wordt vastgesteld op basis van het aanrijdingsformulier (aangekruiste vakjes en schets), het Belgisch verkeersreglement, het eventuele politieverslag en getuigenverklaringen. De verzekeraars gebruiken de IDA-conventie voor standaardgevallen.

Wat betekent "gedeelde aansprakelijkheid 50/50"?

Wanneer de aansprakelijkheid niet duidelijk kan worden toegewezen, vergoedt elke verzekeraar de helft van de schade van zijn eigen verzekerde. Beide bestuurders ondergaan een impact van 5 graden op hun bonus-malus.

Kan de passagier vergoed worden?

Ja, passagiers zijn altijd gedekt door de BA van het voertuig waarin zij zich bevinden. Zij worden beschouwd als "derden" en hebben recht op een volledige vergoeding (lichamelijke en materiële schade).

Schadevergoeding

Hoelang duurt het om vergoed te worden?

• Eenvoudig schadegeval zonder betwisting: 2 tot 4 weken
• Schadegeval met expertise: 1 tot 3 maanden
• Schadegeval met lichamelijke letsels: 3 tot 12 maanden
• Betwist schadegeval: 6 tot 18 maanden (of meer bij gerechtelijke procedure)

Wat is de franchise en moet ik die betalen?

De franchise is het bedrag dat ten uwe laste blijft bij een omnium-schadegeval. Het varieert van 150 tot 1.000 EUR naargelang uw contract. De franchise is niet verschuldigd in BA als u niet in fout bent.

Mijn voertuig wordt als "totaal verlies" verklaard. Wat gebeurt er?

De verzekeraar verklaart het totaal verlies wanneer de herstellingskosten meer dan 70% van de waarde van het voertuig bedragen. U ontvangt de vervangingswaarde (waarde van het voertuig op de tweedehandsmarkt), verminderd met de wrakwaarde en de franchise.

Kan ik mijn eigen garagist kiezen?

Ja, dat is uw absoluut recht. De verzekeraar kan u geen hersteller opleggen, zelfs niet als hij er een aanbeveelt. Erkende garages van de verzekeraar kunnen echter directe facturatie aanbieden (geen voorschot nodig).

Impact op het contract

Verhoogt een schadegeval altijd mijn premie?

Nee, alleen als u in fout bent (geheel of gedeeltelijk). Als u 0% aansprakelijk bent, worden uw bonus-malus en uw premie niet beïnvloed. Bij een schadegeval in fout stijgt uw BM-graad met 5 graden.

Kan mijn verzekeraar mij opzeggen na een schadegeval?

Ja, de verzekeraar heeft het recht om uw contract op te zeggen binnen de maand na de afwikkeling van een schadegeval. In dat geval heeft u ook het recht om uw andere contracten bij dezelfde verzekeraar op te zeggen.

Is het mogelijk om een klein schadegeval niet aan te geven?

Technisch mogelijk maar riskant. Als de tegenpartij het schadegeval langs hun kant aangeeft, zou u ambtshalve in fout kunnen worden gesteld. Evalueer bij kleine beschadigingen of de herstellingskosten lager zijn dan de impact op uw bonus-malus.

Bijzondere situaties

Ongeval op een parking: welke regels?

Op privéparkings die toegankelijk zijn voor het publiek (supermarkten, winkelcentra) geldt het verkeersreglement. Het aanrijdingsformulier moet normaal worden ingevuld. Niet-geïdentificeerde parkingschade (aanrijding zonder gekende dader) valt onder uw omnium.

Ongeval met een wild dier: wie betaalt?

De botsing met een wild dier (hert, everzwijn) wordt gedekt door de mini-omnium en de omnium. De botsing met een huisdier (hond, kat) valt onder de BA van de eigenaar van het dier.

Wat doen bij vluchtmisdrijf?

1. Noteer zoveel mogelijk informatie (kenteken, model, kleur)
2. Identificeer getuigen
3. Doe onmiddellijk aangifte
4. Contacteer uw verzekeraar
5. Als de dader niet wordt gevonden, kan het Gemeenschappelijk Motorwaarborgfonds u vergoeden

Overzichtstabel procedures per type schadegeval

De volgende tabel vat de te ondernemen stappen, termijnen en benodigde documenten samen voor elk gangbaar type auto-schadegeval in België.

Deze tabel is een snelle referentiegids. Elke situatie kan bijzonderheden vertonen die de procedure en termijnen beïnvloeden. Neem bij twijfel zo snel mogelijk contact op met uw verzekeraar of makelaar.

FAQ schade autoverzekering

Wat doen in de eerste 5 minuten na een ongeval?

De onmiddellijke acties na een ongeval zijn bepalend voor het verdere verloop van het dossier. Begin met het beveiligen van de plaats door uw waarschuwingsknipperlichten aan te zetten en uw gevarendriehoek te plaatsen. Controleer of er gewonden zijn en bel de hulpdiensten (112) indien nodig. Verplaats de voertuigen niet voor de komst van de politie bij verwondingen of onenigheid over de omstandigheden. Neem foto's van de schade, de posities van de voertuigen, remsporen en de omgeving. Wissel uw contactgegevens en verzekeringsinformatie uit met de andere bestuurder. Vul het aanrijdingsformulier ter plaatse in indien mogelijk, of gebruik de CrashForm-app.

Kan mijn verzekeraar weigeren een schadegeval te dekken?

Ja, in bepaalde specifieke situaties. De verzekeraar kan de vergoeding weigeren als u onder invloed van alcohol of drugs was op het moment van het ongeval, als u zonder geldig rijbewijs reed, als u een opzettelijke zware fout heeft begaan, of als u het schadegeval niet binnen de voorziene termijnen heeft aangegeven. Bovendien bevatten sommige contracten specifieke uitsluitingen (bijvoorbeeld schade veroorzaakt tijdens een autosportwedstrijd). Lees aandachtig de algemene voorwaarden van uw contract om de toepasselijke uitsluitingen te kennen.

Hoe werkt de expertise na een belangrijk schadegeval?

Wanneer de schade een bepaald bedrag overschrijdt (doorgaans 2.000 tot 3.000 euro), stelt de verzekeraar een auto-expert aan om de schade te evalueren. De expert gaat naar de garage waar het voertuig gestald is, onderzoekt de schade en stelt een rapport op met de herstellingskosten. Als deze kosten meer dan 70% van de waarde van het voertuig bedragen, verklaart de expert het totaal verlies. U heeft het recht om de expertise te betwisten door op eigen kosten een tegenexpert aan te stellen. Bij aanhoudende onenigheid kan een derde expertise worden georganiseerd, waarvan de kosten worden gedeeld tussen de partijen.

Wat is de impact van een schadegeval in fout op mijn premie?

Een schadegeval waarvoor u aansprakelijk bent, veroorzaakt een stijging van 5 graden op de bonus-malusschaal. Concreet betekent dit een verhoging van uw premie met ongeveer 10 tot 25% naargelang uw huidige graad. Als u op graad 0 staat, brengt een schadegeval in fout u naar graad 5, wat een verhoging van 50 tot 150 euro per jaar kan betekenen. Deze financiële impact duurt meerdere jaren, want u heeft 5 schadevrije jaren nodig om terug te keren naar graad 0. Voor kleine beschadigingen met herstellingskosten onder 500 euro kan het financieel voordeliger zijn om de herstelling uit eigen zak te betalen in plaats van het schadegeval aan te geven.

Vervangt de CrashForm-app het papieren formulier?

Ja, de CrashForm-app wordt officieel erkend door alle Belgische verzekeraars als digitaal equivalent van het Europees aanrijdingsformulier op papier. Ze biedt verschillende voordelen: de gegevens worden onmiddellijk naar uw verzekeraar verzonden, de geolocalisatie is automatisch, de foto's worden in het dossier geïntegreerd en het formulier begeleidt de gebruikers stap voor stap. Beide bestuurders moeten het formulier op hun respectievelijke smartphones valideren opdat het volledig is. Bewaar altijd een papieren formulier in uw voertuig voor het geval van een lege batterij of technisch probleem.

[CTA] -> Controleer mijn schadedekkingen

Meer weten: Wat doen na een ongeval | Gids bonus-malus