Témoignage : passer d'une voiture thermique à électrique — impact sur l'assurance

Julien, 38 ans, vit à Gand avec sa famille. Fin 2025, il a franchi le pas : il a revendu sa Skoda Octavia diesel et commandé une Tesla Model 3. Un choix motivé par les avantages fiscaux, les zones de basses émissions (LEZ) et la volonté de réduire son empreinte carbone.

Mais au moment de souscrire l'assurance, il a découvert une réalité que peu de futurs conducteurs électriques anticipent : assurer un véhicule électrique en Belgique, ce n'est pas la même chose qu'assurer une voiture thermique. Les tarifs, les garanties et les risques sont différents.

Voici son parcours, ses surprises et ses conseils pour tous ceux qui envisagent la transition.

Avant la transition : le profil de Julien

Pour comprendre l'impact, voici la situation de Julien avec sa Skoda Octavia diesel (2020) :

Un profil solide : bon conducteur, véhicule intermédiaire, couverture adaptée.

La surprise du devis : +35 % de prime

Quand Julien a demandé un devis pour sa Tesla Model 3 (Standard Range Plus, prix catalogue 42 990 €), il a eu un choc :

« Je m'attendais à payer un peu plus cher, mais pas 80 % de plus en omnium complète. Mon courtier m'a expliqué que les voitures électriques coûtent plus cher à réparer, ce qui pousse les primes vers le haut. »

Pourquoi l'assurance EV coûte-t-elle plus cher ?

Julien a creusé le sujet avec son courtier et a identifié quatre facteurs principaux :

1. Le coût de réparation élevé

La batterie d'une voiture électrique représente 30 à 50 % de la valeur du véhicule. En cas de dommage à la batterie — même mineur — les coûts explosent. Un simple choc au soubassement peut nécessiter le remplacement complet de la batterie, facturé entre 10 000 et 20 000 €.

Les pièces de carrosserie sont également plus chères. Les véhicules électriques utilisent souvent des alliages d'aluminium et des structures spécifiques qui nécessitent des équipements de réparation spécialisés.

2. Le prix d'achat plus élevé

La prime d'assurance est proportionnelle à la valeur du véhicule. La Tesla de Julien vaut 42 990 € contre 28 000 € pour la Skoda, soit 54 % de plus. Logiquement, la prime suit.

3. Le manque de recul des assureurs

Les véhicules électriques représentent encore une part relativement faible du parc automobile belge. Les assureurs disposent de moins de données actuarielles pour affiner leurs tarifs. Dans le doute, ils appliquent des marges de sécurité.

4. La puissance et le couple instantané

Les voitures électriques délivrent un couple maximal dès le démarrage. La Tesla Model 3 accélère de 0 à 100 km/h en 6,1 secondes (et 3,3 secondes pour la version Performance). Certains assureurs considèrent ce profil de performance comme un facteur de risque.

Les garanties spécifiques aux véhicules électriques

Au-delà du prix, Julien a découvert que les véhicules électriques nécessitent des garanties que les voitures thermiques n'exigent pas :

Garantie batterie

C'est la garantie critique pour un véhicule électrique. Elle couvre :

• Les dommages accidentels à la batterie
• La perte de capacité suite à un sinistre
• Le remplacement en cas de perte totale de la batterie

Attention : toutes les omnium ne couvrent pas les dommages à la batterie. Julien a vérifié que sa police mentionnait explicitement la couverture de la batterie lithium-ion, y compris en cas de choc au soubassement.

Garantie borne de recharge

Julien a installé une borne de recharge à domicile (wallbox). Cette installation doit être couverte par une assurance — mais laquelle ? L'assurance auto ne couvre pas la borne fixe au domicile. C'est l'assurance habitation qui prend le relais. Il faut penser à assurer votre borne de recharge à domicile via votre contrat habitation.

Garantie incendie spécifique

Les incendies de batteries lithium-ion, bien que rares, sont particulièrement difficiles à éteindre et causent des dommages importants. Certains assureurs prévoient des clauses spécifiques pour ce risque. Julien a vérifié que l'incendie de batterie était couvert sans exclusion.

Assistance panne sèche (panne de batterie)

L'équivalent de la panne d'essence pour une voiture électrique : la panne de batterie. Certains contrats d'assistance couvrent le remorquage jusqu'à la borne la plus proche, d'autres non. Julien a opté pour une assistance qui prévoit spécifiquement la panne de batterie.

Les économies cachées de l'électrique

Si la prime d'assurance est plus élevée, Julien a découvert que le coût total de possession raconte une histoire différente :

« Quand j'ai fait le calcul global, les 180 € de surprime d'assurance sont largement compensés par les économies de carburant, d'entretien et de taxes. Sur 5 ans, je suis gagnant de plus de 12 000 €. »

Les astuces de Julien pour réduire la prime EV

Après plusieurs semaines de recherches et de négociations, Julien a réussi à faire baisser sa prime. Voici ses techniques :

1. Comparer au moins 5 assureurs

Les écarts de prix pour les véhicules électriques sont encore plus importants que pour les thermiques. Certains assureurs pénalisent fortement les EV, d'autres ont développé des tarifs compétitifs pour attirer cette clientèle croissante.

L'écart constaté par Julien : de 920 € à 1 680 € pour la même omnium complète. Soit 760 € de différence pour une couverture identique.

2. Augmenter la franchise

En passant de 250 € à 500 € de franchise, Julien a réduit sa prime omnium de 12 %. Pour un conducteur prudent, c'est un calcul souvent gagnant.

3. Opter pour la mini-omnium si le véhicule est en leasing

Si la voiture est en leasing ou en financement, vérifiez les exigences du bailleur. Certains imposent l'omnium complète, mais beaucoup acceptent la mini-omnium si elle inclut certaines garanties spécifiques (vol, incendie, bris de vitre).

4. Regrouper les contrats

Julien a regroupé son assurance auto et son assurance habitation chez le même assureur. Résultat : une réduction multi-produit de 8 % sur la prime auto.

5. Installer un système antivol agréé

Les véhicules électriques, et les Tesla en particulier, sont des cibles de vol prisées. Un système antivol certifié (au-delà du système d'origine) peut réduire la prime vol/omnium de 5 à 10 %.

Le choix final de Julien

Après toutes ces recherches, voici la couverture que Julien a retenue :

Comparé à ses 810 € avec la Skoda, c'est 280 € de plus par an. Mais rapporté au coût total de possession, l'électrique reste nettement plus avantageux.

Les points de vigilance pour les futurs conducteurs EV

Fort de son expérience, Julien partage ses conseils pour tous ceux qui envisagent le passage à l'électrique :

Avant l'achat

• Demandez un devis d'assurance avant de signer le bon de commande. L'assurance peut varier considérablement d'un modèle EV à l'autre.
• Vérifiez la garantie constructeur sur la batterie. Tesla garantit 8 ans ou 160 000 km avec un minimum de 70 % de capacité. Cette garantie constructeur complète l'assurance.
• Renseignez-vous sur les coûts de réparation du modèle choisi. Certains EV sont notoirement chers à réparer (carrosserie aluminium, pièces rares).

Au moment de souscrire

• Exigez une couverture explicite de la batterie. Si ce n'est pas écrit dans les conditions particulières, ce n'est pas couvert.
• Vérifiez les exclusions liées à la recharge. Certaines polices excluent les dommages survenus lors de la recharge sur une installation non conforme.
• Assurez votre borne de recharge via votre assurance habitation, pas via l'assurance auto.

En cas de sinistre

• Signalez immédiatement tout choc au soubassement à votre assureur, même si le véhicule semble fonctionner normalement. Un dommage invisible à la batterie peut devenir un problème majeur.
• Exigez un diagnostic batterie par un centre agréé par le constructeur après tout accident, même mineur.

Le verdict de Julien après 6 mois

« Je ne regrette pas du tout mon choix. L'assurance coûte un peu plus cher, c'est vrai. Mais quand je fais le plein à la maison pour 3 € au lieu de 80 € à la pompe, la différence se fait vite oublier. Mon seul conseil : prenez le temps de bien comparer les assurances EV. Les écarts sont énormes et beaucoup d'assureurs ne maîtrisent pas encore ce marché. »

En conclusion

La transition vers l'électrique a un impact réel sur votre assurance auto : primes plus élevées, garanties spécifiques à vérifier, risques différents à couvrir. Mais dans le bilan global, les économies de carburant, d'entretien et de fiscalité compensent largement le surcoût assurantiel.

Le secret ? Comparer, comparer et encore comparer. Le marché de l'assurance EV évolue rapidement en Belgique, et les écarts de prix entre assureurs sont considérables. Prenez le temps de faire vos recherches — votre portefeuille vous remerciera.