Voitures autonomes et assurance en 2026 : où en est la Belgique ?

La voiture autonome n'est plus de la science-fiction. En 2026, des véhicules de niveau 3 d'autonomie circulent déjà sur certaines routes européennes, et les systèmes d'aide à la conduite (ADAS) équipent la grande majorité des voitures neuves vendues en Belgique.

Mais cette révolution technologique pose une question fondamentale que le secteur de l'assurance tente de résoudre : quand la machine prend le volant, qui est responsable en cas d'accident ? Le conducteur ? Le constructeur ? Le développeur du logiciel ? L'assureur ?

Faisons le point sur cette question complexe — et sur ce que cela signifie concrètement pour votre assurance auto.

Les 5 niveaux d'autonomie : où en sommes-nous ?

Pour comprendre les enjeux assurantiels, il faut d'abord comprendre les niveaux d'autonomie définis par la SAE (Society of Automotive Engineers) :

En Belgique en 2026

• Niveau 1-2 : omniprésent. La quasi-totalité des voitures neuves vendues en Belgique dispose de systèmes ADAS de niveau 1 ou 2.
• Niveau 3 : autorisé sous conditions depuis l'adoption du règlement UN R157 (conduite autonome sur autoroute à vitesse limitée). Mercedes est le premier constructeur à obtenir la certification en Europe.
• Niveau 4 : expérimental. Des navettes autonomes circulent à Bruxelles (projet MISTER) et à Louvain dans des zones délimitées.
• Niveau 5 : inexistant commercialement.

Le problème fondamental : qui est responsable ?

Le modèle actuel (niveaux 0-2)

Dans le système actuel de la RC automobile belge (loi du 21 novembre 1989), le principe est simple : le conducteur est responsable. Plus précisément, le titulaire de l'assurance RC est tenu de réparer les dommages causés à des tiers, quelle que soit la cause de l'accident.

Si un système ADAS de niveau 1 ou 2 dysfonctionne et provoque un accident, c'est votre assurance RC qui intervient. Vous pouvez ensuite vous retourner contre le constructeur pour défaut du produit — mais c'est votre assureur qui indemnise d'abord la victime.

Le casse-tête du niveau 3

Le niveau 3 change fondamentalement la donne. Dans ce mode, le conducteur peut légalement détourner son attention de la route (lire, regarder un film) tant que le système est actif. Le véhicule est « aux commandes ».

Question clé : si un accident survient pendant que le système de niveau 3 est actif, qui paie ?

Trois scénarios sont possibles :

Scénario 1 : le système était actif et a dysfonctionné

Le constructeur pourrait être tenu responsable au titre de la responsabilité du fait des produits (directive européenne 85/374/CEE, révisée en 2024). Votre assurance RC indemnise d'abord la victime, puis votre assureur se retourne contre le constructeur (recours subrogatoire).

Scénario 2 : le conducteur n'a pas repris le contrôle à temps

Les systèmes de niveau 3 demandent au conducteur de reprendre le contrôle dans certaines situations (sortie d'autoroute, conditions météo défavorables, etc.). Si le conducteur ne réagit pas dans le délai prévu (généralement 10 secondes), la responsabilité reste la sienne.

Scénario 3 : le système n'était pas censé être actif

Si le conducteur active le mode autonome dans des conditions non prévues (route secondaire, pluie forte, vitesse excessive), il reste pleinement responsable.

La position de la Belgique

La Belgique n'a pas encore adopté de législation spécifique sur la responsabilité des véhicules autonomes, mais elle suit de près les travaux européens. Le cadre actuel repose sur :

1. La RC automobile classique (loi de 1989) : le détenteur du véhicule est responsable
2. La responsabilité du fait des produits (transposition de la directive européenne) : le constructeur est responsable si le défaut du produit cause le dommage
3. Le nouveau règlement européen sur l'IA (AI Act, 2024) : les systèmes d'IA à haut risque (dont la conduite autonome) sont soumis à des obligations de transparence et de sécurité

En pratique en 2026 : votre assurance RC reste votre protection principale. Mais les assureurs adaptent progressivement leurs polices pour intégrer les spécificités des véhicules autonomes.

Les ADAS aujourd'hui : ce que votre assureur veut savoir

Même si la conduite entièrement autonome est encore lointaine, les ADAS de niveau 1-2 ont déjà un impact concret sur votre assurance.

Les ADAS qui réduisent les accidents (et les primes)

Certains systèmes ADAS sont statistiquement associés à une réduction du nombre et de la gravité des accidents :

Les ADAS qui compliquent les réparations (et augmentent les primes)

Paradoxalement, certains ADAS rendent les réparations plus coûteuses :

• Capteurs radar et lidar intégrés dans les pare-chocs : un simple accrochage peut endommager un capteur à 1 500-3 000 €
• Caméras calibrées dans le pare-brise : un remplacement de pare-brise nécessite une recalibration coûteuse (200-500 €)
• Calculateurs embarqués : les ECU (Electronic Control Units) sont chers à remplacer et à programmer

Résultat net : selon une étude de l'Association des assureurs européens (Insurance Europe), les véhicules équipés d'ADAS coûtent en moyenne 10 à 15 % plus cher à réparer que leurs équivalents non équipés.

Ce que votre assureur vous demande en 2026

De plus en plus d'assureurs intègrent les ADAS dans leur tarification. Lors de la souscription ou du renouvellement, on vous demandera :

• La liste des systèmes ADAS équipant votre véhicule
• Si ces systèmes sont d'origine constructeur ou aftermarket
• Si vous les utilisez effectivement (certains conducteurs les désactivent)

Conseil : déclarez honnêtement vos équipements ADAS. Les systèmes de sécurité peuvent réduire votre prime, tandis que dissimuler un équipement coûteux à réparer pourrait poser problème en cas de sinistre.

La boîte noire automobile : preuve cruciale en cas d'accident

Depuis juillet 2024, tous les véhicules neufs vendus dans l'Union européenne doivent être équipés d'un enregistreur de données d'événement (EDR) — l'équivalent de la boîte noire des avions.

Ce que l'EDR enregistre

• Vitesse du véhicule (5 secondes avant l'impact)
• Position de la pédale d'accélérateur et de frein
• Activation des systèmes ADAS (AEB, ESP, etc.)
• Port de la ceinture de sécurité
• Déploiement des airbags
• Angle du volant

Comment l'EDR est utilisé par les assureurs

En cas d'accident, les données de l'EDR peuvent être extraites par un expert mandaté (avec votre consentement ou sur ordre judiciaire). Ces données permettent de :

• Déterminer la responsabilité : le conducteur roulait-il trop vite ? A-t-il freiné à temps ?
• Identifier un défaut ADAS : le freinage automatique d'urgence s'est-il activé ? Le système a-t-il correctement détecté l'obstacle ?
• Accélérer le traitement des sinistres : les données objectives réduisent les litiges et les délais

Implications pour les conducteurs

L'EDR est une arme à double tranchant :

• Avantage : si vous conduisez prudemment, les données de l'EDR le prouveront et faciliteront votre indemnisation
• Risque : si vous rouliez trop vite ou si vous n'avez pas réagi à une alerte du système, les données joueront contre vous

Conseil : roulez comme si vous étiez observé — parce que techniquement, vous l'êtes.

L'assurance des véhicules autonomes de demain : 3 modèles possibles

Les experts du secteur assurantiel étudient trois modèles pour l'assurance des véhicules autonomes de niveau 4-5 :

Modèle 1 : l'assurance suit le conducteur (modèle actuel adapté)

Le conducteur reste le souscripteur de l'assurance RC. En cas d'accident causé par le système autonome, l'assureur indemnise la victime puis exerce un recours contre le constructeur.

Avantage : simplicité, continuité avec le système actuel. Inconvénient : le conducteur reste le « fusible » financier initial.

Modèle 2 : l'assurance suit le véhicule (modèle britannique)

Le Royaume-Uni a adopté l'Automated and Electric Vehicles Act (2018), qui prévoit que l'assureur RC du véhicule indemnise automatiquement les victimes en cas d'accident causé par le système autonome, même si le conducteur n'est pas en tort. L'assureur se retourne ensuite contre le constructeur.

Avantage : protection maximale des victimes, pas de vide juridique. Inconvénient : coût potentiellement plus élevé pour les assurés.

Modèle 3 : l'assurance constructeur (modèle inversé)

Le constructeur assure directement le véhicule pour les dommages causés en mode autonome. Le conducteur ne souscrit qu'une RC « classique » pour la conduite manuelle.

Avantage : responsabilité clairement attribuée, incitation pour les constructeurs à améliorer la sécurité. Inconvénient : complexité (deux assureurs pour un même véhicule), risque de litiges sur le « mode actif » au moment de l'accident.

Certains constructeurs ont déjà pris les devants. Mercedes-Benz a annoncé qu'il acceptait la responsabilité en cas d'accident survenu lorsque son système Drive Pilot de niveau 3 est actif. Volvo a fait une déclaration similaire. Tesla, en revanche, maintient que le conducteur reste responsable à tout moment avec son système Autopilot (niveau 2).

Ce que vous pouvez faire dès maintenant

1. Déclarez vos ADAS à votre assureur

Si votre véhicule est équipé de systèmes de sécurité avancés, signalez-le à votre assureur. Certaines compagnies offrent des réductions que vous n'obtiendrez que si vous en faites la demande.

2. Vérifiez la couverture « défaillance technologique »

Assurez-vous que votre contrat omnium couvre les dommages causés par une défaillance d'un système ADAS. Certaines polices anciennes pourraient exclure ce type de sinistre.

3. Comprenez votre EDR

Familiarisez-vous avec le fonctionnement de l'enregistreur de données de votre véhicule. En cas d'accident, savoir que ces données existent — et ce qu'elles enregistrent — vous aidera à réagir correctement.

4. Restez vigilant, même avec les ADAS

Les systèmes de niveau 1-2 sont des aides, pas des remplaçants. Garder les mains sur le volant et les yeux sur la route reste votre responsabilité légale — et votre meilleure protection assurantielle.

5. Suivez l'évolution législative

Le cadre légal évolue rapidement. Restez informé des changements, notamment en matière de responsabilité civile et nouvelles technologies, pour adapter votre couverture en conséquence.

L'avenir de l'assurance auto : moins d'accidents, plus de technologie

À long terme, les véhicules autonomes devraient réduire drastiquement le nombre d'accidents — certaines études avancent une baisse de 80 à 90 % des sinistres. Pour le secteur de l'assurance, c'est une transformation existentielle :

• Moins de sinistres = moins de primes = moins de revenus pour les assureurs
• Des sinistres plus complexes = expertises techniques coûteuses, litiges constructeur/assureur
• De nouveaux risques = cybersécurité, piratage de véhicules, mise à jour logicielle défaillante

Le secteur se prépare en diversifiant ses offres : assurance cyber-auto, couverture des mises à jour logicielles, garantie de performance des systèmes ADAS...

En résumé

En 2026, la Belgique se situe dans une phase de transition. Les véhicules de niveau 3 commencent à circuler, les ADAS de niveau 1-2 sont omniprésents, et le cadre légal se met progressivement en place. Pour vous, conducteur belge, cela signifie :

• Votre assurance RC reste votre protection principale, quelle que soit la technologie embarquée
• Les ADAS peuvent réduire ou augmenter votre prime, selon le type de système et son impact sur les coûts de réparation
• La boîte noire est votre témoin, pour le meilleur et pour le pire
• Le partage de responsabilité conducteur/constructeur est le grand chantier des années à venir

Ne subissez pas cette révolution technologique : comprenez-la, adaptez votre couverture et restez un conducteur attentif. La technologie aide, mais elle ne remplace pas la prudence.