Assurance moto en Belgique : tarifs, couvertures et astuces pour payer moins en 2026

Dernière mise à jour : février 2026

La Belgique compte plus de 500 000 motos et scooters immatriculés, et ce chiffre augmente chaque année. Que vous rouliez sur une sportive, un trail, un custom ou un scooter urbain, l'assurance moto est une obligation légale identique à celle des voitures. Pourtant, les tarifs varient énormément : de 150 € à plus de 2 000 € par an selon votre profil et votre machine.

Ce guide vous explique tout ce que vous devez savoir pour choisir la bonne couverture moto au meilleur prix en Belgique.

Sommaire

1. L'assurance moto est-elle obligatoire en Belgique ?
2. Les types de couvertures moto
3. Prix moyens de l'assurance moto en 2026
4. Les facteurs qui influencent votre prime
5. Scooter, cyclomoteur, quad : quelles différences ?
6. L'hivernage : suspendre son assurance moto en hiver
7. 10 astuces pour réduire votre prime moto
8. Comparatif des assureurs moto en Belgique
9. FAQ assurance moto Belgique

L'assurance moto est-elle obligatoire en Belgique ?

Oui, absolument. La loi du 21 novembre 1989 relative à l'assurance obligatoire de la responsabilité civile en matière de véhicules automoteurs s'applique à tout véhicule motorisé circulant sur la voie publique, y compris :

• Les motos (toutes cylindrées)
• Les scooters (> 25 km/h)
• Les quads
• Les cyclomoteurs de classe B (> 25 km/h)
• Les trois-roues (type Piaggio MP3)

La RC moto (responsabilité civile) est le minimum légal. Elle couvre les dommages corporels et matériels causés à des tiers en cas d'accident dont vous êtes responsable.

⚠️ Rouler sans assurance = amende de 250 € à 5 000 € + possible saisie du véhicule + déchéance du droit de conduire.

Ce que la RC moto couvre

Pour vous protéger vous-même en cas d'accident grave, pensez à souscrire une assurance hospitalisation et une assurance décès conducteur.

Les types de couvertures moto

1. RC moto (obligatoire)

Le strict minimum légal. Adaptée aux motos anciennes ou de faible valeur.

• Prix moyen : 200 – 500 €/an
• Pour qui : motos de plus de 10 ans, petites cylindrées, budget serré

2. RC + vol et incendie

La formule intermédiaire la plus populaire chez les motards.

• Prix moyen : 350 – 800 €/an
• Couvre en plus : vol total ou partiel, incendie, forces de la nature
• Pour qui : motos de 3 à 10 ans, valeur de 3 000 à 10 000 €

3. Mini-omnium moto

Ajoute la couverture des forces de la nature, bris de vitres, heurt avec un animal et dégâts de parking (conducteur inconnu).

• Prix moyen : 400 – 900 €/an
• Pour qui : motos de valeur moyenne, usage quotidien

4. Omnium moto (tous risques)

La protection maximale : couvre aussi les dégâts à votre propre moto en cas d'accident en tort, chute, glissade.

• Prix moyen : 600 – 2 000 €/an
• Pour qui : motos neuves, motos de grande valeur (> 10 000 €), leasing

5. Options complémentaires

Prix moyens de l'assurance moto en 2026

Par type de moto et profil

Par province (RC moto 600cc, conducteur 35 ans)

💡 Constat : Les primes moto sont en moyenne 30 à 40 % plus élevées que les primes auto pour un même profil de conducteur, en raison du risque accru d'accidents corporels.

Les facteurs qui influencent votre prime

1. La cylindrée et la puissance

C'est le facteur n°1. Plus votre moto est puissante, plus la prime est élevée.

2. Le type de moto

Les motos sportives (Yamaha R1, Kawasaki ZX-10R, Ducati Panigale) coûtent 2 à 3 fois plus cher à assurer qu'un trail ou un custom de même cylindrée, en raison de la sinistralité plus élevée.

3. L'âge et l'expérience du conducteur

• Moins de 26 ans : surprime de 50 à 150 %
• Permis A2 récent (< 2 ans) : surprime de 30 à 80 %
• Plus de 10 ans d'expérience : réduction de 10 à 25 %

4. Le degré bonus-malus

Le système bonus-malus fonctionne exactement comme pour les voitures :

• Départ à 11 (nouveau conducteur)
• Minimum : 0 (meilleur bonus, jusqu'à -54 % de prime)
• Maximum : 22 (malus maximal, jusqu'à +200 % de prime)

5. L'usage déclaré

• Loisir uniquement (week-ends et vacances) : prime la plus basse
• Trajet domicile-travail : +15 à +30 %
• Usage professionnel : +30 à +50 %

6. Le lieu de garage

• Garage fermé : réduction de 5 à 15 %
• Parking privé : neutre
• Voie publique : surprime de 5 à 10 %

Scooter, cyclomoteur, quad : quelles différences ?

📌 Bon à savoir : Depuis 2023, les speed pedelecs (vélos électriques rapides > 25 km/h) doivent être assurés en RC. Pour les vélos classiques et VAE < 25 km/h, la RC familiale suffit.

L'hivernage : suspendre son assurance moto en hiver

La majorité des motards belges ne roulent pas entre novembre et mars. Bonne nouvelle : la plupart des assureurs proposent une formule d'hivernage qui réduit considérablement votre prime.

Comment fonctionne l'hivernage ?

1. Vous déclarez à votre assureur la période de non-utilisation (généralement 3 à 5 mois)
2. La RC est suspendue : votre moto ne peut plus circuler sur la voie publique
3. Les garanties vol et incendie restent actives (la moto reste couverte dans votre garage)
4. Vous économisez entre 25 et 45 % de votre prime annuelle

Conditions importantes

• La moto doit être garée dans un lieu privé (garage, box)
• Aucune circulation autorisée, même pour un court trajet
• Il faut prévenir l'assureur pour la remise en circulation (généralement 24 à 48h de délai)
• Certains assureurs imposent un minimum de 3 mois d'hivernage

Tableau comparatif des formules d'hivernage

10 astuces pour réduire votre prime moto

1. Optez pour l'hivernage : économisez 25 à 45 % en suspendant votre assurance hors saison
2. Choisissez une moto de cylindrée raisonnable : un trail 650 cc coûte moitié moins qu'une sportive 1000 cc à assurer
3. Augmentez votre franchise : passer de 250 € à 500 € de franchise peut réduire la prime omnium de 15 à 25 %
4. Garez votre moto dans un garage fermé : réduction de 5 à 15 %
5. Installez un antivol homologué (SRA ou ART) : réduction vol de 5 à 15 %
6. Regroupez vos assurances : combinez moto + auto chez le même assureur pour une réduction de 10 à 15 % (si vous avez une assurance auto)
7. Déclarez un usage loisir : si vous ne l'utilisez pas pour le travail, votre prime sera plus basse
8. Limitez le kilométrage annuel : certains assureurs proposent des formules au km (< 5 000 km/an)
9. Suivez un stage de conduite : certains assureurs accordent 5 à 10 % de réduction aux motards ayant suivi une formation post-permis
10. Comparez chaque année : les tarifs varient de 30 à 50 % entre assureurs pour un même profil

Comparatif des assureurs moto en Belgique

Top 7 des assureurs moto

Ce que les motards apprécient le plus

• Couverture équipement : remboursement du casque, de la veste et des bottes en cas de chute (jusqu'à 3 000 €)
• Assistance moto : remorquage inclus (attention au rayon : 50 km ou illimité ?)
• Véhicule de remplacement : rare pour les motos, mais proposé par quelques assureurs
• Flexibilité de l'hivernage : pouvoir activer/désactiver facilement depuis l'application

Cas pratique : quelle assurance choisir selon votre moto ?

Scooter 125 cc pour trajets urbains

→ RC seule (180 – 250 €/an). Le scooter se dévalue vite, l'omnium n'est pas rentable. Ajoutez l'option vol si vous le garez dans la rue.

Trail 650 cc pour loisir (week-ends)

→ RC + vol + assistance (400 – 550 €/an) avec hivernage. Formule optimale pour un usage saisonnier. L'omnium n'est rentable que les 3-4 premières années.

Sportive 1000 cc neuve

→ Omnium complète + équipement (1 200 – 1 800 €/an). La valeur élevée justifie l'omnium. Prenez la garantie valeur à neuf pour les 24 premiers mois.

Moto de collection (> 25 ans)

→ RC + assurance valeur agréée (150 – 350 €/an). Les assureurs spécialisés (Hagerty, Allianz Classic) proposent des formules à kilométrage limité avec une valeur convenue.

FAQ assurance moto Belgique

Puis-je utiliser mon bonus-malus auto pour ma moto ?

Non. Le bonus-malus auto et moto sont des contrats séparés. Cependant, certains assureurs (comme Ethias ou AG) accordent un degré de départ favorable (BM 7 ou 8 au lieu de 11) si vous avez un bon historique auto chez eux.

Mon passager est-il couvert ?

Oui, votre passager est couvert par votre RC moto pour les dommages corporels. Cependant, si vous êtes en tort, vous n'êtes pas couvert. Souscrivez une option « protection conducteur » pour vous protéger.

L'assurance moto couvre-t-elle les circuits ?

Non, les assurances moto standard excluent les circuits et les compétitions. Il existe des assurances journalières spécifiques pour les track days (30 à 100 € par journée de circuit).

Puis-je prêter ma moto à un ami ?

Oui, si la personne possède le permis adéquat. Votre RC couvre tout conducteur autorisé. Attention : certaines formules omnium limitent la couverture au conducteur déclaré. Vérifiez vos conditions particulières.

Mon permis B me permet-il de conduire un scooter 125 cc ?

Oui, depuis 2011 en Belgique, le permis B permet de conduire un scooter ou une moto de max 125 cc et 11 kW, à condition d'avoir suivi une formation pratique de 4 heures dans une auto-école agréée.

Que se passe-t-il si ma moto est volée ?

Avec une garantie vol, l'assureur vous indemnise la valeur actuelle de la moto (valeur catalogue moins vétusté), dans un délai de 30 jours après le dépôt de plainte si le véhicule n'est pas retrouvé. Si vous avez une garantie valeur à neuf (dans les 24 premiers mois), vous recevez le prix d'achat.

L'assurance moto est-elle plus chère que l'assurance auto ?

Oui, en moyenne 30 à 40 % plus chère pour un même profil de conducteur. La raison : le risque de blessures graves est nettement plus élevé pour les motards. C'est pourquoi une assurance hospitalisation est fortement recommandée pour tout motard.

Conclusion : bien s'assurer à moto en Belgique

L'assurance moto en Belgique est obligatoire, mais vous avez un large choix de formules et d'assureurs. La clé est de trouver l'équilibre entre votre niveau de protection et votre budget :

• Moto ancienne ou petit scooter → RC seule + option vol
• Moto de valeur moyenne → RC + vol + assistance + hivernage
• Moto neuve ou haut de gamme → Omnium complète + garantie valeur à neuf

N'oubliez pas de comparer chaque année : les tarifs moto varient énormément entre assureurs (jusqu'à 50 % de différence pour un même profil). Et pensez à compléter votre protection avec une assurance hospitalisation et une bonne RC familiale pour les dommages hors circulation.

Vous cherchez également à assurer votre voiture ? Consultez notre guide complet assurance auto en Belgique ou notre comparatif Omnium vs RC.