Calculateur bonus-malus : estimez votre degré et votre prime

Le système bonus-malus est le coeur de la tarification de votre assurance auto en Belgique. Il récompense les bons conducteurs et pénalise les sinistres responsables. Pourtant, beaucoup de conducteurs belges ne savent pas exactement quel est leur degré, ni comment il évolue.

Ce guide vous explique le système en détail et vous donne tous les outils pour estimer votre degré et son impact sur votre prime — étape par étape.

Comment fonctionne le système bonus-malus belge ?

Le principe de base

Le système bonus-malus (BM) est un mécanisme de tarification lié à votre historique de sinistres en responsabilité civile (RC). Il repose sur une échelle de degrés, chacun associé à un coefficient qui s'applique à votre prime de base.

• Bonne conduite (pas de sinistre en tort) → vous descendez d'un degré chaque année → prime en baisse
• Sinistre en tort → vous montez de 5 degrés → prime en hausse
• Sinistre en tort partagé (50/50) → vous montez de 2 degrés

L'échelle des degrés

L'échelle belge va du degré -2 (le meilleur) au degré 22 (le pire). Voici le tableau complet :

Important : les degrés -2 à 0 ont tous le même coefficient (54 %). L'intérêt d'être à -2 plutôt qu'à 0 est la marge de sécurité : un sinistre en tort vous fait monter de 5 degrés, ce qui vous amènerait au degré 3 (depuis -2) au lieu du degré 5 (depuis 0).

Le degré de départ

Quand vous souscrivez votre premier contrat d'assurance auto en Belgique, vous démarrez au degré 14 (coefficient 160 %). C'est le degré par défaut pour les nouveaux conducteurs sans historique.

Exceptions :

• Si vous avez une attestation de sinistralité d'un précédent assureur (belge ou européen), votre degré est repris
• Certains assureurs proposent des degrés de départ préférentiels (degré 11 ou 12) pour les jeunes conducteurs avec certaines conditions (formation, accompagnement)

Guide pas-à-pas : calculez votre degré actuel

Suivez ces étapes pour estimer votre degré bonus-malus :

Étape 1 : identifiez votre degré de départ

Situation A : vous avez changé d'assureur récemment → consultez votre attestation de sinistralité (document que votre ancien assureur vous a remis). Elle indique votre degré BM.

Situation B : vous êtes assuré depuis longtemps chez le même assureur → consultez votre dernière quittance de prime ou votre tableau de bord en ligne. Le degré y est mentionné.

Situation C : vous ne trouvez pas votre degré → appelez votre assureur ou courtier. Il est tenu de vous communiquer cette information.

Étape 2 : comptez vos années sans sinistre en tort

Pour chaque année complète sans sinistre en tort, vous descendez d'un degré (minimum : degré -2).

Exemple : vous avez démarré au degré 14 et n'avez jamais eu d'accident en tort pendant 10 ans → votre degré est 14 - 10 = degré 4.

Étape 3 : ajoutez les sinistres en tort

Pour chaque sinistre en tort (100 % de votre responsabilité), ajoutez 5 degrés (maximum : degré 22).

Pour chaque sinistre en tort partagé (50/50), ajoutez 2 degrés.

Exemple : vous étiez au degré 4 et vous avez eu un accident en tort → votre degré passe à 4 + 5 = degré 9.

Étape 4 : calculez votre prime

Multipliez votre prime de base par le coefficient associé à votre degré.

Formule : Prime RC = Prime de base × Coefficient BM

Exemple :

• Prime de base de votre assureur : 600 €
• Votre degré BM : 4 (coefficient 84 %)
• Prime RC = 600 × 0,84 = 504 €

5 scénarios concrets pour estimer votre situation

Scénario 1 : le jeune conducteur

Profil : Amélie, 22 ans, premier véhicule, pas d'historique

Observation : il faut 5 ans sans sinistre pour qu'Amélie passe de 1 120 € à 805 €. Et encore 9 ans supplémentaires pour atteindre le degré 0 (54 %, soit 378 €).

Scénario 2 : le bon conducteur qui a un accident

Profil : Thomas, 45 ans, degré 2 depuis 5 ans

Coût total de l'accident : surcoût cumulé de 488 € sur 5 ans avant de retrouver son degré initial.

Scénario 3 : deux accidents la même année

Profil : Sarah, 35 ans, degré 5

Impact catastrophique : deux sinistres en tort = +10 degrés. Il faudra 10 ans sans sinistre pour revenir au point de départ.

Scénario 4 : le tort partagé (50/50)

Profil : Marc, 50 ans, degré 3

Impact limité : un tort partagé ne monte que de 2 degrés (au lieu de 5), et le retour au degré initial ne prend que 2 ans.

Scénario 5 : le conducteur au degré plancher (-2)

Profil : Jean, 60 ans, degré -2 depuis 10 ans

Avantage du degré -2 : après un sinistre, Jean se retrouve au degré 3 (au lieu du degré 5 s'il était parti du degré 0). Les degrés négatifs offrent une marge de sécurité précieuse.

Comment lire votre attestation de sinistralité

Votre attestation de sinistralité (ou relevé de sinistres) est le document officiel qui résume votre historique BM. Voici comment la lire :

Les informations clés

• Degré actuel : votre degré BM au moment de l'émission du document
• Historique des 5 dernières années : nombre de sinistres en tort et non-responsables par année
• Date de première assurance : votre ancienneté en tant qu'assuré
• Nombre d'années sans sinistre consécutives

Quand la demander

• Changement d'assureur : votre ancien assureur doit vous la délivrer gratuitement dans les 15 jours
• Vérification : vous pouvez la demander à tout moment à votre assureur actuel
• Litige : en cas de désaccord sur votre degré, l'attestation fait foi

Astuces pour optimiser votre bonus-malus

1. La protection du bonus : un investissement rentable

La protection du bonus (ou rachat de sinistre) est une option qui empêche votre degré de monter après un sinistre en tort. Coût moyen : 30 à 50 €/an.

À retenir : cette option est particulièrement rentable pour les conducteurs avec un bon degré BM (0 à 5), car un sinistre leur coûterait cher en surprimes.

2. Transférez votre BM dans le couple

En Belgique, le bonus-malus est attaché au preneur d'assurance, pas au conducteur ni au véhicule. Si votre conjoint(e) a un meilleur degré BM, il peut être avantageux de mettre le contrat à son nom.

Attention : cette stratégie n'est valable que si le conjoint est effectivement conducteur habituel du véhicule. Une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat.

3. Évitez les petits sinistres en tort

Si les dégâts sont mineurs (quelques centaines d'euros), il peut être financièrement plus avantageux de les payer de votre poche plutôt que de déclarer un sinistre qui fera monter votre BM de 5 degrés.

Calcul à faire : comparez le coût de la réparation avec le surcoût de prime sur 5 ans. Souvent, en dessous de 1 000-1 500 € de dommages, il vaut mieux payer soi-même.

4. Démarrez le plus tôt possible

Plus vous commencez tôt votre historique BM, plus vous atteignez rapidement les degrés avantageux. Si vous êtes jeune et que vous avez accès à un véhicule familial, envisagez de souscrire un contrat à votre nom pour commencer à construire votre historique.

5. Comparez malgré le malus

Si vous avez un mauvais degré BM (10 ou plus), ne restez pas chez votre assureur par résignation. Comparez : certains assureurs sont plus compétitifs pour les profils « malussés ». Les écarts peuvent être considérables.

Questions fréquentes sur le bonus-malus

Mon BM me suit-il si je change d'assureur ?

Oui. Votre degré BM est portable. Il vous suit grâce à l'attestation de sinistralité, quel que soit l'assureur. Aucun assureur ne peut « effacer » votre historique.

Mon BM est-il valable à l'étranger ?

En partie. Au sein de l'UE, la plupart des assureurs reconnaissent votre attestation de sinistralité belge. Toutefois, la conversion en degré local peut varier. Demandez une confirmation écrite avant de changer de pays.

Que se passe-t-il si je n'ai pas de voiture pendant plusieurs années ?

Si vous n'êtes plus assuré pendant plus de 3 à 5 ans (selon les assureurs), vous perdez généralement le bénéfice de votre degré BM et repartez au degré 14 (nouveau conducteur). Certains assureurs sont plus souples que d'autres sur ce point.

Un sinistre non responsable affecte-t-il mon BM ?

Non. Seuls les sinistres où vous êtes en tort (total ou partiel) affectent votre degré BM. Les sinistres non responsables n'ont aucun impact.

La protection juridique peut-elle m'aider en cas de litige sur la responsabilité ?

Absolument. Si la responsabilité d'un accident est contestée, une bonne protection juridique automobile peut faire la différence entre un sinistre « en tort » (BM +5) et un sinistre « non responsable » (BM inchangé). C'est un investissement qui peut valoir des centaines d'euros.

En résumé

Le système bonus-malus belge est mécanique et prévisible : chaque année sans sinistre vous fait descendre d'un degré, chaque sinistre en tort vous fait monter de 5. Comprendre ce système et anticiper son impact est essentiel pour maîtriser votre budget assurance auto.

Retenez ces 3 chiffres clés :

• -1 degré par an sans sinistre
• +5 degrés par sinistre en tort
• +2 degrés par sinistre en tort partagé

Et surtout : comparez chaque année, indépendamment de votre degré BM. Le système bonus-malus est le même chez tous les assureurs, mais la prime de base varie considérablement. C'est là que se cachent les vraies économies. Pour bien comprendre le fonctionnement des franchises qui s'ajoutent au système BM, consultez aussi notre partenaire sur comprendre les franchises en assurance.