Le piège des franchises cachées : comment des milliers de sinistrés paient de leur poche après un sinistre auto

Le piège des franchises cachées : comment des milliers de sinistrés paient de leur poche après un sinistre auto

Vous avez souscrit une omnium complète. Vous payez une prime confortable chaque année. Vous vous sentez protégé. Puis l'accident arrive. Vous déclarez le sinistre, l'expert passe, le devis est établi : 4 500 € de réparations. Vous attendez le virement de votre assureur.

Et vous recevez... 3 200 €. Il manque 1 300 €. Votre assureur vous explique calmement que c'est la franchise. Vous ne comprenez pas : vous pensiez avoir une franchise de 500 €, pas de 1 300 €.

Bienvenue dans le monde obscur des franchises cachées de l'assurance auto en Belgique. Un monde où ce que vous croyez savoir sur votre contrat est rarement la réalité complète.

Qu'est-ce qu'une franchise et pourquoi existe-t-elle ?

La définition simple

La franchise est le montant qui reste à votre charge lors de chaque sinistre. C'est la part des dommages que votre assureur ne rembourse pas. Si vous avez 3 000 € de dommages et une franchise de 500 €, vous recevez 2 500 €.

Pourquoi les assureurs l'imposent-ils ?

La franchise remplit trois fonctions pour l'assureur :

1. Réduire les petits sinistres : les dommages inférieurs à la franchise ne génèrent aucun coût administratif
2. Responsabiliser l'assuré : savoir qu'une partie reste à sa charge incite à la prudence
3. Maintenir des primes compétitives : plus la franchise est élevée, plus la prime est basse

En soi, le principe est logique. Le problème, c'est que la franchise annoncée n'est souvent que la partie visible de l'iceberg.

Les 6 types de franchises que vous ignorez peut-être

1. La franchise fixe (la plus connue)

C'est la franchise classique, exprimée en euros. Par exemple : 500 €, 650 € ou 1 000 €. Vous la connaissez probablement.

Attention : cette franchise peut varier selon le type de sinistre. Une franchise de 500 € pour un dégât matériel peut devenir 750 € pour un vol ou 1 000 € pour un conducteur non déclaré.

2. La franchise proportionnelle (la plus sournoise)

Certains assureurs appliquent une franchise calculée en pourcentage de la valeur du véhicule ou du montant des dommages. Par exemple : 2 % de la valeur catalogue, avec un minimum de 500 €.

Exemple concret : Votre voiture vaut 35 000 € (valeur catalogue). La franchise proportionnelle de 2 % représente 700 €, plus que la franchise fixe de 500 € que vous croyiez avoir. C'est la franchise proportionnelle qui s'applique car elle est plus élevée.

Pour un SUV à 55 000 €, cette franchise grimpe à 1 100 €.

3. La franchise vol (souvent plus élevée)

La franchise appliquée en cas de vol est généralement distincte de la franchise dégât matériel. Elle est souvent calculée en pourcentage de la valeur du véhicule (2 % à 3 %) avec un minimum élevé.

Exemple : Pour un véhicule valant 30 000 €, la franchise vol à 3 % représente 900 €. Pour un véhicule à 50 000 €, c'est 1 500 €. Des montants que beaucoup de sinistrés découvrent avec stupeur.

4. La franchise conducteur occasionnel

Si le sinistre est causé par un conducteur qui n'est pas le conducteur habituel déclaré, une franchise majorée s'applique. Elle peut être le double de la franchise normale.

Exemple : Votre franchise normale est de 500 €. Votre fils, conducteur occasionnel, cause un accrochage. La franchise passe à 1 000 €. Si votre fils est un jeune conducteur (moins de 26 ans), certains assureurs appliquent une franchise encore plus élevée : 1 500 € voire 2 000 €.

5. La franchise vétusté (pour les véhicules anciens)

Pour les véhicules de plus de 5 ans, certains assureurs appliquent un abattement pour vétusté sur les pièces de remplacement. Concrètement, si votre pare-chocs neuf coûte 800 € mais que votre véhicule a 8 ans, l'assureur peut n'indemniser que 500 €, en estimant que l'ancienne pièce avait déjà perdu de sa valeur.

Ce n'est pas une franchise au sens strict, mais l'effet est le même : vous payez la différence.

6. La franchise cumulative (le piège ultime)

Dans certains cas, plusieurs franchises peuvent se cumuler sur un même sinistre :

• Franchise dommages matériels + franchise conducteur occasionnel
• Franchise fixe + abattement vétusté
• Franchise vol + franchise accessoires

Résultat : le montant total à votre charge peut atteindre 2 000 € ou plus pour un seul sinistre, alors que vous pensiez avoir une franchise de 500 €.

Le calcul qui fait mal : combien payez-vous vraiment ?

Voici un tableau comparatif pour un sinistre de 5 000 € de dommages selon différents scénarios :

La différence entre ce que vous pensiez payer (500 €) et ce que vous payez réellement (jusqu'à 1 600 €) est considérable.

Les franchises par région : des variations surprenantes

En Belgique, les franchises peuvent varier selon votre région de résidence, car les assureurs ajustent leurs conditions en fonction de la sinistralité locale :

• Bruxelles-Capitale : franchises souvent plus élevées en raison du risque accru de vol et d'accrochage. Certains assureurs appliquent une franchise vol majorée de 50 % pour les codes postaux bruxellois (1000 à 1210).
• Anvers : franchise vol parfois majorée, surtout dans certains quartiers
• Wallonie rurale : franchises généralement plus basses, mais attention aux franchises « forces de la nature » après les inondations récurrentes
• Côte belge : certains assureurs majorent la franchise tempête pour les véhicules garés en zone côtière

Comment réduire l'impact des franchises

Stratégie 1 : Négociez votre franchise

Lors de la souscription ou du renouvellement, vous pouvez demander à réduire votre franchise moyennant une augmentation de prime. L'économie réalisée sur la prime en choisissant une franchise élevée est souvent inférieure au risque financier.

Calcul à faire : Si passer d'une franchise de 250 € à 650 € vous fait économiser 120 € par an sur la prime, il vous faudra plus de 3 ans sans sinistre pour que l'économie compense le surcoût en cas de sinistre. C'est un pari.

Stratégie 2 : Vérifiez la franchise conducteur occasionnel

Si votre conjoint ou vos enfants conduisent régulièrement votre véhicule, déclarez-les explicitement au contrat. Payer un petit supplément de prime pour les inclure comme conducteurs habituels élimine la franchise majorée en cas de sinistre.

Stratégie 3 : Optez pour le rachat de franchise

Certains assureurs proposent une option de rachat de franchise : moyennant un supplément de prime (souvent 50 à 100 € par an), la franchise est réduite à zéro ou à un montant symbolique en cas de premier sinistre de l'année.

Stratégie 4 : Comparez les formules de franchise

Les franchises varient considérablement d'un assureur à l'autre. Un assureur peut proposer une franchise fixe de 500 € là où un concurrent applique 2 % de la valeur du véhicule. Pour un véhicule à 40 000 €, la différence est de 300 €. Multipliez cela sur la durée de vie du contrat et le choix s'impose.

Stratégie 5 : Constituez un fonds d'urgence

Quel que soit votre contrat, une franchise restera toujours à votre charge. Mettez de côté l'équivalent de votre franchise maximale (environ 1 000 à 1 500 €) sur un compte d'épargne dédié. Vous serez prêt financièrement le jour où un sinistre surviendra.

Les erreurs à ne pas commettre

• Ne déclarez pas un petit sinistre si le montant est proche de votre franchise : vous n'obtiendrez presque rien et vous impacterez votre système bonus-malus en Belgique
• Ne choisissez pas la franchise la plus élevée uniquement pour économiser sur la prime : l'économie est souvent illusoire face au risque
• Ne négligez pas la franchise vol si vous habitez en zone urbaine : un vol sans indemnisation suffisante est un double coup dur

Comparez et protégez-vous efficacement

Les franchises sont un élément crucial de votre contrat d'assurance auto en Belgique. Elles déterminent combien vous paierez réellement en cas de sinistre. Ne les ignorez pas.

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