Bonus-malus en Belgique : comment fonctionne le système et comment l'optimiser en 2026

Dernière mise à jour : février 2026

Le système bonus-malus est le mécanisme central qui détermine le prix de votre assurance auto RC en Belgique. Il récompense les conducteurs prudents et pénalise ceux qui causent des accidents. Comprendre son fonctionnement vous permet d'économiser des centaines d'euros sur votre prime chaque année.

Sommaire

1. Qu'est-ce que le bonus-malus ?
2. L'échelle bonus-malus de 0 à 22
3. Comment se calcule votre degré ?
4. Impact concret sur votre prime
5. Exemples de calcul pratiques
6. Cas particuliers et exceptions
7. 7 stratégies pour optimiser votre bonus-malus
8. Bonus-malus et changement d'assureur
9. FAQ bonus-malus

Qu'est-ce que le bonus-malus ?

Le bonus-malus est un système de tarification personnalisé utilisé par tous les assureurs auto en Belgique. Son principe est simple :

• Vous roulez sans accident ? → Votre degré baisse d'un cran chaque année → votre prime diminue (bonus)
• Vous causez un accident en tort ? → Votre degré monte de 5 crans → votre prime augmente (malus)

Le système a été instauré par l'arrêté royal du 16 janvier 2002 et s'applique uniquement à l'assurance RC auto (responsabilité civile). Les assurances omnium, vol ou assistance n'utilisent pas le bonus-malus.

Les chiffres clés

L'échelle bonus-malus de 0 à 22

L'échelle comprend 23 degrés (de 0 à 22). Chaque degré correspond à un coefficient multiplicateur appliqué à votre prime de base.

Tableau complet de l'échelle

💡 Concrètement : Un conducteur au degré 0 paie presque moitié moins qu'un conducteur au degré 11 (départ), et 6 fois moins qu'un conducteur au degré 22.

Comment se calcule votre degré ?

Règle de base

À chaque échéance annuelle :

• 0 sinistre en tort → votre degré diminue de 1 (avec un minimum de 0)
• 1 sinistre en tort → votre degré augmente de 5 (avec un maximum de 22)
• 2 sinistres en tort → votre degré augmente de 10
• N sinistres en tort → votre degré augmente de 5 × N

Formule

Nouveau degré = Degré actuel - 1 + (5 × nombre de sinistres en tort)

Quand un sinistre est-il "en tort" ?

Un sinistre affecte votre bonus-malus uniquement si :

1. Vous êtes responsable (total ou partiel) de l'accident
2. Votre assureur RC a dû indemniser un tiers
3. Vous n'avez pas remboursé l'assureur dans les délais

Ne sont PAS comptabilisés :

• Les accidents dont vous n'êtes pas responsable (0 % de tort)
• Les sinistres couverts uniquement par l'omnium (sans intervention RC)
• Le vol, l'incendie, les forces de la nature
• Le bris de vitres
• Les accidents de stationnement si l'auteur est identifié (c'est lui qui est en tort)

Impact concret sur votre prime

Pour illustrer l'impact financier, prenons une prime de base de 800 € (degré 11) :

⚠️ En 11 ans sans accident, un nouveau conducteur passe du degré 11 au degré 0, économisant 368 € par an sur une prime de base de 800 €. Sur 10 ans au degré 0, cela représente 3 680 € d'économies cumulées.

Exemples de calcul pratiques

Exemple 1 : Marie, conductrice prudente

• Départ : degré 11 (première assurance)
• Année 1 : 0 sinistre → degré 10
• Année 2 : 0 sinistre → degré 9
• Année 3 : 0 sinistre → degré 8
• ...
• Année 11 : 0 sinistre → degré 0 ✅

Résultat : Marie met 11 ans pour atteindre le bonus maximal.

Exemple 2 : Thomas, un accident en 3e année

• Départ : degré 11
• Année 1 : 0 sinistre → degré 10
• Année 2 : 0 sinistre → degré 9
• Année 3 : 1 sinistre en tort → degré 9 - 1 + 5 = degré 13
• Année 4 : 0 sinistre → degré 12
• ...

Résultat : Un seul accident ramène Thomas 4 ans en arrière. Il lui faudra encore 13 ans pour atteindre le degré 0 (au lieu de 8 ans s'il n'avait pas eu l'accident).

Exemple 3 : Julie, deux accidents la même année

• Départ : degré 5
• Année en cours : 2 sinistres en tort → degré 5 - 1 + 10 = degré 14

Résultat : Julie passe d'un bon bonus (degré 5, -30 %) à un malus (degré 14, +30 %). Sa prime augmente de 86 % d'un coup ! Il lui faudra 14 années sans accident pour retrouver son degré 0.

Cas particuliers et exceptions

Le rachat de sinistre

Après un accident en tort, vous pouvez rembourser l'indemnité versée par votre assureur à la partie adverse. Si vous remboursez dans les délais (généralement 3 ans après le sinistre), l'accident est annulé dans votre historique bonus-malus.

Quand c'est intéressant :

💡 Astuce : Pour les petits sinistres (< 2 000 €), le rachat est presque toujours la meilleure option financière.

Le conducteur occasionnel

Si une autre personne conduit votre voiture et cause un accident, c'est votre bonus-malus qui est impacté (pas celui du conducteur). C'est un point important à considérer avant de prêter son véhicule.

Interruption d'assurance

Si vous n'avez pas eu d'assurance auto pendant plus de 3 ans, vous repartez au degré 11 (degré de départ), quel que soit votre historique précédent. Certains assureurs acceptent de reconnaître votre ancien degré si vous pouvez fournir une attestation.

Second véhicule

Chaque véhicule a son propre contrat et son propre bonus-malus. Cependant, de nombreux assureurs accordent un degré de départ favorable (degré 7 ou 8) pour un second véhicule si votre premier véhicule est en bon bonus.

7 stratégies pour optimiser votre bonus-malus

1. Rachetez les petits sinistres

Pour les accidents dont les dégâts sont inférieurs à 2 000 – 3 000 €, le rachat est presque toujours plus avantageux que la hausse de prime sur 5 à 10 ans.

2. Négociez votre degré de départ

Si vous êtes jeune conducteur avec un bon historique familial, certains assureurs proposent un départ au degré 7 ou 8 au lieu de 11. Demandez systématiquement.

3. Conservez votre attestation

En cas de changement d'assureur, votre attestation de sinistralité prouve votre degré. Gardez-la précieusement. Elle est portable d'un assureur à l'autre.

4. Utilisez le constat amiable correctement

En cas d'accident, remplissez toujours un constat amiable clair. Un constat mal rempli peut vous rendre responsable alors que vous ne l'êtes pas, impactant inutilement votre bonus-malus.

5. Envisagez la protection juridique

Une assurance protection juridique auto vous aide à contester une responsabilité abusive. Si vous prouvez que vous n'êtes pas en tort, votre bonus-malus n'est pas impacté.

6. Déclarez un conducteur principal

Si deux personnes utilisent le même véhicule (couple, parent-enfant), choisissez comme conducteur principal celui qui a le meilleur bonus-malus.

7. Comparez malgré un malus

Même avec un mauvais degré, les primes varient fortement entre assureurs. Un assureur avec une prime de base basse et un degré 14 peut coûter moins qu'un assureur cher au degré 11. Utilisez un comparateur d'assurance auto pour vérifier.

Bonus-malus et changement d'assureur

Votre degré vous suit

Le bonus-malus est personnel et portable. Si vous changez d'assureur, votre nouveau degré est calculé en fonction de votre historique réel, pas remis à zéro.

L'attestation de sinistralité

Lors d'un changement d'assureur, vous recevez automatiquement une attestation de sinistralité de votre ancien assureur. Ce document indique :

• Votre degré bonus-malus actuel
• L'historique des sinistres des 5 dernières années
• Le nombre d'années d'assurance

Certains assureurs sont plus souples

Quelques assureurs accordent des bonus commerciaux supplémentaires pour attirer de nouveaux clients :

• Avantage de 1 à 2 degrés pour les conducteurs sans sinistre depuis 5+ ans
• Degré préférentiel pour les clients qui regroupent auto + habitation (bundle avec assurehomeprotect.be)
• Pardon du premier sinistre (le premier accident ne déclenche pas de hausse)

FAQ bonus-malus

Combien de temps pour passer du degré 11 au degré 0 ?

11 ans sans aucun sinistre en tort. Vous descendez d'un degré par an.

Un accident en tort à 50/50, ça compte comment ?

Un accident avec responsabilité partagée (50/50) compte comme un sinistre en tort. Votre degré augmente de 5, même si vous n'êtes responsable qu'à moitié.

Mon bonus-malus moto est-il lié à celui de ma voiture ?

Non. Le bonus-malus est lié au contrat et au véhicule. Votre moto et votre voiture ont des bonus-malus séparés. Consultez notre guide assurance moto pour en savoir plus.

Puis-je transférer mon bonus-malus à mon enfant ?

Non, le bonus-malus est strictement personnel et non transférable. En revanche, certains assureurs proposent un degré de départ réduit (7 ou 8) pour les enfants de clients existants.

Que se passe-t-il si je n'ai plus de voiture pendant quelques années ?

Si l'interruption dure moins de 3 ans, votre ancien degré est conservé. Au-delà de 3 ans, vous repartez généralement au degré 11, sauf si vous conservez une attestation de votre ancien assureur.

Le bonus-malus existe-t-il dans tous les pays européens ?

Non. La Belgique, la France, le Luxembourg et d'autres pays utilisent ce système, mais les échelles et règles varient. Si vous venez de l'étranger, votre assureur belge peut reconnaître votre historique (sous conditions) ou vous faire repartir au degré 11.

Conclusion

Le système bonus-malus est un levier puissant pour réduire votre prime d'assurance auto en Belgique. En roulant prudemment pendant 11 ans, vous pouvez diviser votre prime par deux. À l'inverse, un seul accident en tort vous coûte en moyenne 1 500 à 2 500 € de surprime cumulée sur 5 ans.

Les 3 réflexes à retenir :

1. Rachetez les petits sinistres (< 2 000 €) pour protéger votre degré
2. Gardez votre attestation de sinistralité en cas de changement d'assureur
3. Comparez régulièrement, car votre bon bonus-malus vaut de l'or

Pour optimiser davantage, envisagez un bundle assurance auto + assurance habitation qui peut offrir des réductions supplémentaires de 10 à 15 %.

Cet article fait partie du guide complet Assurance auto en Belgique. Consultez aussi notre comparatif Omnium vs RC et notre guide Assurance moto.